융자 ( Loan )

집을 사게될 경우 대부분 융자 (Loan) 을 얻어 부동산을 구입하게 되는데,
자신의 수입(Income)과 크레딭(Credit) 그리고 다운 페이먼트(Down Payment) 에 따라
융자 금액의 한도도 정해지고, 대출 이자률도 정해진다.

지불한 대출 이자 부분에 대해서는 년말에 소득 공제가 된다.

다운 페이먼트 ( Down Payment )

집을 살 때 대부분 융자(Loan)을 얻어 사는데,
그래도 현금을 일부 내고 구입하는 것을 말한다.

보통 5% ~ 10 % 의 다운페이를 하고 구입한다.
전혀 다운페이를 하지 않고도 구입하는 경우도 많이 있다.

20% 이하의 다운페이를 할 경우
페이먼트에 대한 인슈런스에 들어야 하므로 추가 경비가 들어가게 된다.

대출 이자

대출한 금액을 상환하는 방법에 따라 여러 가지가 있다.
자신의 수입과 재정 상태에 따라,
또 오래 살 집인지, 2~3년후 팔 집인지에 따라 결정해야 한다.

고정 금리 모게이지 ( FRM / Fixed Rate Mortgages )

30년 고정 금리 : 대출이자률 6% ( 2005년 4월 )

가장 많이 사용하는 방법이다.
대충 계산하면 30년간 빌린금액의 3배 정도를 납부하게 된다.

이 집에서 오래 살 작정을 한 집 주인들이 선호하는 프로그램이다.

15년 고정 금리 : 대출이자률 5.5% ( 2005년 4월 )

대충 계산하면 15년간 빌린금액의 2배 정도를 납부하게 된다.

30년간 내는 것 보다는 월 얼마씩 더내면 15년에 마칠 수 있다.
여유가있는 실속파들이 주로 이용한다.

변동 금리 모게이지 ( ARM / Adjustable Rate Mortgages ) :

일단은 30년 고정 (또는 15년 고정)보다 적은 페이먼트를 내도 된다.
전체 모게이지중에서 약 40% 가 이 프로그램을 이용하고 있다.

1년간의 ARM 으로하면 4.3% ( 2005년 4월 현재)의 평균금리를 적용함으로
모게이지에 대한 페이먼트를 줄일 수 있다.

그러나 계약한 기간( 보통 5년 ) 후 페이먼트가 올라갈 경우,
주택 소유주에게는 부담이 될 수 있다.
단 기간에는 이익이 되지만, 장기적으로 볼 때 불이익이 더 많다.

집을 구입하여 2~3년후에 되 팔려고하는 집 장사들이
주로 이용하는 프로그램이다.

첫 1 년간 변동 모게이지 :

첫 1년은 이자률이 엄청나게 싸다. 다음해 부터는 이자률이 올라간다.

5/1 하이브 리드 모게이지 ( 변동 금리 ):

한국사람들이 많이 선호 함
즉 첫 5년 동안은 페이먼트가 고정되는 상품인데,
5년후에는 이자률이 오를지 내릴지를 예측하기 어렵다.

만약 이자률이 오른다면 월 페이먼트도 엄청나게 오르게 된다.


주택가격이 5년동안 오른다면 별 문제가 없겠지만,
만약에 주택값이 내린다면,,,, 엄청난 위험 부담이 있다.

1~7년간 이자만 지불 ( 변동 금리 ) :

1~7년간 최소 금액만 지불 :

원금은 물론이고 이자의 일부만 지급하는 경우.

지금 당장은 아주 작은 모게이지 페이먼트를 내지만,
원금은 하나도 못 갚고, 또 이자도 다갚지 못하여 쌓이게 된다.

집을 구입하여 2~3년후에 되 팔려고하는 집 장사들이
주로 이용하는 프로그램이다.

대출 금리 ( 방식 ) 의 선택

단기적으로 유리한 ARM을 이용하다가,
모게이지 금리가 올라갈 징조가 보이면,
재용자를 통해 30년( 또는 15년 ) 고정 금리로 바꿀 수도 있다.

브리지 융자

지금 살고 있는 집을 담보로 삼아,
3 개월에서 길게는 5년까지 브릿지융자를 받을 수 있습니다.

이 융자를 받아서 새로 살 집의 다운페이를 하고, 집을 사고 난 후
옛날 집을 팔아 융자금액을 갚는 것입니다.

이런 융자는 이자률도 높고, 수수료도 비싼편이나.
단기간 간단하게 빌려서, 집을 팔고 바로 해결하는 방식이라면 권할 수 있다.

리 파이낸싱

자신이 살고 있는 집의 융자를 다시 리 파이낸싱하면,
아무래도 돈이 남게 된다.
이 돈을 이용하여 새로운 집을 구입하는데 사용하면 된다.

홈 에퀴리 론

홈 에퀴리를 이용하여 Loan을 얻어서 이용해도 된다.

융자를 알선해 주는 한국인

<< 한인업소록 참조 >>